中国人民保险集团股份有限公司党委委员、副总裁 盛和泰
党的十八大以来，习近平总书记发表系列重要讲话，深刻回答了新形势下党和国家事业发展的一系列重大理论和现实问题，内涵丰富、思想深邃，既有谋划全局的宏观思考，又有解决问题的具体思路，丰富和发展了党的科学理论，是改造主观世界、客观世界的有力思想武器。习总书记最近特别强调：“抓创新就是抓发展，谋创新就是谋未来。不创新就要落后，创新慢了也要落后。要激发调动全社会的创新激情，持续发力，加快形成以创新为主要引领和支撑的经济体系和发展模式”。习总书记还深刻指出：“要改善金融服务，疏通金融进入实体经济特别是中小企业、小微企业的管道”。作为中国人民保险集团的一员，我在学深悟透的基础上，坚持以习总书记系列重要讲话精神为基本遵循，立足本职深入探索以保险机制服务创新驱动，疏通金融服务实体经济的管道。在实践中我深刻体会到，保险作为市场化的机制，可有效助力创新创业，改善实体经济“供血”能力，增强实体经济“造血”功能，并直接向实体经济“输血”，服务助推实体经济发展。
一、以习总书记系列重要讲话为基本遵循，通过保险机制助力创新创业，服务和促进实体经济发展
习总书记指出，要“着力破除制约创新驱动发展的体制机制障碍，……创造有利于激发创新活动的体制环境”。创新具有不确定性大、风险高的典型特征，保险作为市场化的风险转移机制和社会互助机制，可通过对创新本身风险、创新产业化风险和创新主体的风险管理和保障，来降低万众创新的不确定性，激发亿万群众智慧和创造力，服务创新驱动，促进实体经济发展。
一是以保险机制降低创新活动的不确定性，为创新本身提供风险保障。科技创新具有高投入、高风险的典型特征，有效管控好科技创新的风险，事关国家科技创新体系的运行效率和可持续发展。如，国务院发展研究中心、中国企业评价协会联合发布的《中国企业自主创新评价报告（2013）》显示，“风险大”是影响企业自主创新的第三大因素，有45%左右的参与调查企业选择了该项。而科技保险作为管理科技创新风险的有效金融工具，可提高科技企业的抗风险能力。比如，中国人保面向科技企业开发的关键产品设备保险，能够在科技企业的关键机器设备遭受意外损失时提供及时足额补偿，确保研发过程不断档，保障迭代创新顺利推进。2014年，中国人保通过科技保险服务，共为科技企业提供保险保障金额1261.4亿元，较好地支持了科技创新。再比如，中国人保与国家知识产权局合作推出的专利保险，能够在企业的专利遭受第三方侵权时提供调查费用和法律费用支持，降低科技企业的维权成本，消除科技创新的顾虑，激励企业将更多资源投入创新活动。
二是以保险机制分散创新成果使用风险，为创新成果产业化提供风险保障。习总书记指出，“要消除科技创新中的孤岛现象,使创新成果更快转化为现实生产力”。科技创新要转化为推动实体经济发展的现实生产力，关键是实现产业化。但在产业化的初期，用户的顾虑较多，往往担心创新技术不够成熟、性能不够稳定，影响正常生产。这就需要在创新企业和用户间构建稳定的风险分担机制。在创新成果的推广和转化过程中，保险能以市场化方式转移和分散创新成果使用风险，增加用户运用创新成果的积极性，突破创新成果向现实生产力转化不力的瓶颈，促进创新成果的快速产业化。比如，中国人保牵头组建首台（套）重大技术装备保险共保体，利用保险手段控制和转移首台(套)重大技术装备在使用过程中可能面临的风险，有效增强使用单位的购买和使用信心，降低科技研发单位的“试错成本”，推动国产高端装备制造产业的市场化进程。截至今年上半年，累计承保重大技术装备30多台（套），保险金额12亿元。又如，中国人保在国内率先推出的虚拟财产损失保险，为网络游戏虚拟财产的界定、评估、流转等进行了有益探索，在全国文化金融合作会议上获得十大优秀文化金融合作创新成果奖，有力促进了网游、动漫文化产业的发展。再如，中国人保率先开发的新能源系列保险产品，对太阳能光伏发电、风电等关键设备提供质量保证解决方案，为我国新能源产业的发展营造了良好的环境。
三是以保险机制增强创新主体的保障水平，服务释放各类市场主体创新活力。习总书记指出，“没有强大的人才队伍作后盾，自主创新就是无源之水、无本之木，提出要完善人才发展机制，用好用活人才”。但作为技术进步中最活跃创新主体的科技型小微企业，由于初创期经营不稳定、缴费能力不强，面临社会保障缺失问题，不利于创新人才引进和创新活力激发。对于国家基本保障体系所不能及时完全覆盖的创新人才，保险机制可以其市场针对性和灵活性，提供定制化、低成本、高保障的医疗、养老等保障服务，解决创新群体的后顾之忧，增强他们追求梦想的勇气和信心，更好地保护和激发社会的创新动力。比如，中国人保推出的高新技术关键研发人员团体健康保险和意外保险，突破了传统保险在年龄、比例、保险额度等方面的限制，包括：考虑到老院士、老科学家等科研人员的特殊情况，将被保险人的年龄从65岁放宽到70岁；考虑到高技术企业人才的稀缺，将意外医疗费用和补偿金的保险额度上限提高至数百万元；考虑到科技型小微企业的缴费能力，取消团体投保90%以上覆盖比例的限制，可显著增加关键研发人员的保障水平。
二、以习总书记系列重要讲话为基本遵循，推进保险机制畅通创新群体融资渠道，改善实体经济“供血”能力
习总书记指出，“要改善金融服务，疏通金融进入实体经济特别是中小企业、小微企业的管道。”千千万万创新者的融资渠道畅通了，实体经济发展的活力就更强、发展动力就更足。保险可通过提供信用增级服务、提供保单质押贷款服务、培育创新投资基金等，疏通流向实体经济的毛细血管，改善实体经济的供血能力。
一是以保险机制提供信用增级服务，促进金融信贷对创新支持。小微企业蕴藏着巨大创新活力，是创新的主力军之一。但由于经营的规范性、透明度还有待提高，信用担保机制缺乏，小微企业普遍面临融资难融资贵问题。《中国小微企业白皮书》显示，2014年全国小微企业贷款缺口高达22万亿元，超过55%的小微金融信贷需求未能获得有效支持。通过保险机制，在风险可控的前提下，开发适合小微企业需求的贷款保证保险和信用保险产品，能够提供信用增级服务，合理分担银行等金融机构的信贷风险，促进银行信贷支持。比如，中国人保积极探索小额信贷“政府＋保险＋银行”的风险共担模式，形成了保险服务支持小微企业发展的“宁波经验”。这一模式，显著增强了贷款机构发展小微企业信贷的信心，累计支持小微企业贷款4500余笔，其中约40%的小微企业为首次获得银行贷款。2014年，在全国109个地、市、县推广，承保小微企业超过1万家（次），累计支持小微企业贷款超过100亿元。
二是以保险机制提供保单质押贷款服务，有效解决创新群体担保和抵押难的问题。创新群体贷款难，在实际操作层面往往表现为寻求担保和抵押难。这一问题可通过保单质押，便捷地从保险公司获得贷款资金，缓解临时性资金需求。2014年，中国人保对小微企业的保单质押贷款余额45.6亿元。此外，还可以通过保险机制将专利、知识产权、应收账款等纳入保险保障，在分散创新风险的同时，实现银保互动，促进金融资源流向创新群体。比如，在河北邯郸，中国人保推动促进专利权保险化，提升银行专利权质押融资专项授信额度3亿元。
三是以保险机制积极培育创新投资基金，完善我国创投体系。习总书记在谈到创新时强调，“要引进和学习世界先进成果”。从发达国家的创投实践看，天使基金、夹层基金、风投等创投体系，是推动创新的重要保证，而保险资金是此类基金的主要资金来源，如美国保险资金占PE的9%，日本保险资金占VC投资余额的7.1%。我们将落实好国家创新投资基金的政策，探索设立夹层基金、并购基金等多种形式的私募基金，进一步增强并改善保险为创新企业“供血”能力。
三、以习总书记系列重要讲话为基本遵循，以保险机制提升再生产能力，增强实体经济“造血”功能
习总书记提出，“要大力营造勇于创新、鼓励成功、宽容失败的社会氛围。”通过构建完善的保险保障，可有效增强创新群体的抗风险能力，保障创新进程不会被自然灾害或意外事故打断，当发生灾害事故损失时，能够及时获得赔偿资金，帮助创新者恢复再生产能力。比如，中国人民保险与潍坊市政府在寿光试点开展的“农业产业化全流程风险管控项目”，巧妙地利用保险工具实现了政府资源与社会资源有效结合，为订单农业提供融资保障，通过引入保险这个“造血干细胞”，激发了不同金融主体的积极性，促进了农业生产融资模式创新，拟支持的贷款总规模为20亿元，其中订单农业贷款规模10亿元。又如，中国人民保险在湖南常德推行农业保险承保理赔两到户的“常德模式”，大幅提升了农民的自我“造血”能力，当地信用社支农信贷资金四年间增长了6倍以上，贷款回收率由之前的不足50%上升到100%。再比如，中国人保研发的“营业中断保险”可在普通财产险的基础上，对经营中断造成的收入或利润损失等提供额外的保障，使创新群体及时获得相对充足的再生产启动资金。2014年，中国人保给付及赔付总额近2400亿元，有效强化了实体经济的“造血”功能。
四、以习总书记系列重要讲话为基本遵循，创新保险机制长期资金融通功能，直接向实体经济“输血”
习总书记提出，“要加大金融改革创新力度，增强服务我国经济发展能力”。在利率市场化、存款增速放缓、银行负债成本上升的大背景下，保险成为重要增量资金来源，创新保险机制长期资金融通功能，可为实体经济发展注入新鲜血液。
一是通过债权投资计划创新，直接为基础设施建设提供资金支持。习总书记强调，“要在加快基础设施建设上下功夫。”基础设施建设具有公益性强、建设周期长、资金需求量大的特点，恰好与保险资金规模大、周期长、追求稳健收益的属性相匹配。保险公司可通过债权投资形式，为基础设施建设提供稳定、可持续、低成本的长期资金支持。中国人保在业内率先推出债权投资计划，截至2014年末，中国人保债权计划累计注册及投资规模1145亿元，主要涵盖公路、不动产、电力、市政、煤炭、铁路等领域。
二是通过股权基金创新，有效支持欠发达地区放大实体经济投资规模。当前，我国城乡区域发展差距依然较大，欠发达地区振兴发展，如果单纯依靠财政投入，很不现实；但如果依据欠发达地区自身经济发展状况和实力进行融资，融资难度又很大。为探索解决这一难题，中国人保在去年7月发起设立了全国首个金融央企与省级政府合资股权基金——广东（人保）粤东西北振兴发展股权基金，股权基金不是作为债务借给政府，而是作为股本金与地市优质企业按51:49左右比例共同组建项目公司，投向粤东西北13个欠发达地市。这一做法，通过将省市两级政府信用和金融央企市场信用相结合，建立财政手段与金融工具相配合的投入机制，可充分发挥财政资金的引导和杠杆作用，撬动更多的社会资金投资支持欠发达地区。在粤东西北振兴发展股权基金运作中，广东省财政仅出资40亿元，发起总规模为120亿元的基金，按照10年左右的存续期，基金可滚动周转2次以上，能撬动1200多亿元资金投资，省财政资金杠杆效应可放大30倍以上，真正发挥了“四两拨千斤”的作用。
三是通过支农支小贷款创新，直接为实体经济薄弱环节提供普惠金融支持。由于金融分业监管，保险资金目前尚不能直接进入农村信贷市场。着眼于打通保险资金与实体经济薄弱环节的对接通道，为小微企业和农村经济提供低成本的增量资金支持，中国人保启动了保险资金开展支农支小贷款业务试点工作。总体思路是：引入合格助贷机构提供信贷技术和风险兜底，与银行合作进行资金划转和结算，并争取地方政府政策支持分担风险，多方合作，由中国人保为保险客户（保险投保人）提供无担保、无抵押的小额贷款。试点期间，初步确定的资金规模为10亿元。如果按照国际保险机构直接用于放贷的保险资金比例来测算，比如日本20%左右的放贷比例，中国人保的潜在放贷空间高达1500亿元。
习近平总书记系列讲话是个动态、开放的思想宝库，作为中管金融企业领导干部，我们将持续深入学习贯彻习近平总书记系列讲话精神，以“三严三实”的要求，努力在学深悟透上下功夫、在推动工作上见成效，不断增强服务党和国家事业全局发展的能力。
