中國人民保險集團股份有限公司黨委委員、副總裁 盛和泰
黨的十八大以來，習近平總書記發表系列重要講話，深刻回答了新形勢下黨和國家事業發展的一系列重大理論和現實問題，內涵豐富、思想深邃，既有謀劃全局的宏觀思考，又有解決問題的具體思路，豐富和發展了黨的科學理論，是改造主觀世界、客觀世界的有力思想武器。習總書記最近特別強調：“抓創新就是抓發展，謀創新就是謀未來。不創新就要落后，創新慢了也要落后。要激發調動全社會的創新激情，持續發力，加快形成以創新為主要引領和支撐的經濟體系和發展模式”。習總書記還深刻指出：“要改善金融服務，疏通金融進入實體經濟特別是中小企業、小微企業的管道”。作為中國人民保險集團的一員，我在學深悟透的基礎上，堅持以習總書記系列重要講話精神為基本遵循，立足本職深入探索以保險機制服務創新驅動，疏通金融服務實體經濟的管道。在實踐中我深刻體會到，保險作為市場化的機制，可有效助力創新創業，改善實體經濟“供血”能力，增強實體經濟“造血”功能，並直接向實體經濟“輸血”，服務助推實體經濟發展。
一、以習總書記系列重要講話為基本遵循，通過保險機制助力創新創業，服務和促進實體經濟發展
習總書記指出，要“著力破除制約創新驅動發展的體制機制障礙，……創造有利於激發創新活動的體制環境”。創新具有不確定性大、風險高的典型特征，保險作為市場化的風險轉移機制和社會互助機制，可通過對創新本身風險、創新產業化風險和創新主體的風險管理和保障，來降低萬眾創新的不確定性，激發億萬群眾智慧和創造力，服務創新驅動，促進實體經濟發展。
一是以保險機制降低創新活動的不確定性，為創新本身提供風險保障。科技創新具有高投入、高風險的典型特征，有效管控好科技創新的風險，事關國家科技創新體系的運行效率和可持續發展。如，國務院發展研究中心、中國企業評價協會聯合發布的《中國企業自主創新評價報告（2013）》顯示，“風險大”是影響企業自主創新的第三大因素，有45%左右的參與調查企業選擇了該項。而科技保險作為管理科技創新風險的有效金融工具，可提高科技企業的抗風險能力。比如，中國人保面向科技企業開發的關鍵產品設備保險，能夠在科技企業的關鍵機器設備遭受意外損失時提供及時足額補償，確保研發過程不斷檔，保障迭代創新順利推進。2014年，中國人保通過科技保險服務，共為科技企業提供保險保障金額1261.4億元，較好地支持了科技創新。再比如，中國人保與國家知識產權局合作推出的專利保險，能夠在企業的專利遭受第三方侵權時提供調查費用和法律費用支持，降低科技企業的維權成本，消除科技創新的顧慮，激勵企業將更多資源投入創新活動。
二是以保險機制分散創新成果使用風險，為創新成果產業化提供風險保障。習總書記指出，“要消除科技創新中的孤島現象,使創新成果更快轉化為現實生產力”。科技創新要轉化為推動實體經濟發展的現實生產力，關鍵是實現產業化。但在產業化的初期，用戶的顧慮較多，往往擔心創新技術不夠成熟、性能不夠穩定，影響正常生產。這就需要在創新企業和用戶間構建穩定的風險分擔機制。在創新成果的推廣和轉化過程中，保險能以市場化方式轉移和分散創新成果使用風險，增加用戶運用創新成果的積極性，突破創新成果向現實生產力轉化不力的瓶頸，促進創新成果的快速產業化。比如，中國人保牽頭組建首台（套）重大技術裝備保險共保體，利用保險手段控制和轉移首台(套)重大技術裝備在使用過程中可能面臨的風險，有效增強使用單位的購買和使用信心，降低科技研發單位的“試錯成本”，推動國產高端裝備制造產業的市場化進程。截至今年上半年，累計承保重大技術裝備30多台（套），保險金額12億元。又如，中國人保在國內率先推出的虛擬財產損失保險，為網絡游戲虛擬財產的界定、評估、流轉等進行了有益探索，在全國文化金融合作會議上獲得十大優秀文化金融合作創新成果獎，有力促進了網游、動漫文化產業的發展。再如，中國人保率先開發的新能源系列保險產品，對太陽能光伏發電、風電等關鍵設備提供質量保証解決方案，為我國新能源產業的發展營造了良好的環境。
三是以保險機制增強創新主體的保障水平，服務釋放各類市場主體創新活力。習總書記指出，“沒有強大的人才隊伍作后盾，自主創新就是無源之水、無本之木，提出要完善人才發展機制，用好用活人才”。但作為技術進步中最活躍創新主體的科技型小微企業，由於初創期經營不穩定、繳費能力不強，面臨社會保障缺失問題，不利於創新人才引進和創新活力激發。對於國家基本保障體系所不能及時完全覆蓋的創新人才，保險機制可以其市場針對性和靈活性，提供定制化、低成本、高保障的醫療、養老等保障服務，解決創新群體的后顧之憂，增強他們追求夢想的勇氣和信心，更好地保護和激發社會的創新動力。比如，中國人保推出的高新技術關鍵研發人員團體健康保險和意外保險，突破了傳統保險在年齡、比例、保險額度等方面的限制，包括：考慮到老院士、老科學家等科研人員的特殊情況，將被保險人的年齡從65歲放寬到70歲﹔考慮到高技術企業人才的稀缺，將意外醫療費用和補償金的保險額度上限提高至數百萬元﹔考慮到科技型小微企業的繳費能力，取消團體投保90%以上覆蓋比例的限制，可顯著增加關鍵研發人員的保障水平。
二、以習總書記系列重要講話為基本遵循，推進保險機制暢通創新群體融資渠道，改善實體經濟“供血”能力
習總書記指出，“要改善金融服務，疏通金融進入實體經濟特別是中小企業、小微企業的管道。”千千萬萬創新者的融資渠道暢通了，實體經濟發展的活力就更強、發展動力就更足。保險可通過提供信用增級服務、提供保單質押貸款服務、培育創新投資基金等，疏通流向實體經濟的毛細血管，改善實體經濟的供血能力。
一是以保險機制提供信用增級服務，促進金融信貸對創新支持。小微企業蘊藏著巨大創新活力，是創新的主力軍之一。但由於經營的規范性、透明度還有待提高，信用擔保機制缺乏，小微企業普遍面臨融資難融資貴問題。《中國小微企業白皮書》顯示，2014年全國小微企業貸款缺口高達22萬億元，超過55%的小微金融信貸需求未能獲得有效支持。通過保險機制，在風險可控的前提下，開發適合小微企業需求的貸款保証保險和信用保險產品，能夠提供信用增級服務，合理分擔銀行等金融機構的信貸風險，促進銀行信貸支持。比如，中國人保積極探索小額信貸“政府＋保險＋銀行”的風險共擔模式，形成了保險服務支持小微企業發展的“寧波經驗”。這一模式，顯著增強了貸款機構發展小微企業信貸的信心，累計支持小微企業貸款4500余筆，其中約40%的小微企業為首次獲得銀行貸款。2014年，在全國109個地、市、縣推廣，承保小微企業超過1萬家（次），累計支持小微企業貸款超過100億元。
二是以保險機制提供保單質押貸款服務，有效解決創新群體擔保和抵押難的問題。創新群體貸款難，在實際操作層面往往表現為尋求擔保和抵押難。這一問題可通過保單質押，便捷地從保險公司獲得貸款資金，緩解臨時性資金需求。2014年，中國人保對小微企業的保單質押貸款余額45.6億元。此外，還可以通過保險機制將專利、知識產權、應收賬款等納入保險保障，在分散創新風險的同時，實現銀保互動，促進金融資源流向創新群體。比如，在河北邯鄲，中國人保推動促進專利權保險化，提升銀行專利權質押融資專項授信額度3億元。
三是以保險機制積極培育創新投資基金，完善我國創投體系。習總書記在談到創新時強調，“要引進和學習世界先進成果”。從發達國家的創投實踐看，天使基金、夾層基金、風投等創投體系，是推動創新的重要保証，而保險資金是此類基金的主要資金來源，如美國保險資金佔PE的9%，日本保險資金佔VC投資余額的7.1%。我們將落實好國家創新投資基金的政策，探索設立夾層基金、並購基金等多種形式的私募基金，進一步增強並改善保險為創新企業“供血”能力。
三、以習總書記系列重要講話為基本遵循，以保險機制提升再生產能力，增強實體經濟“造血”功能
習總書記提出，“要大力營造勇於創新、鼓勵成功、寬容失敗的社會氛圍。”通過構建完善的保險保障，可有效增強創新群體的抗風險能力，保障創新進程不會被自然災害或意外事故打斷，當發生災害事故損失時，能夠及時獲得賠償資金，幫助創新者恢復再生產能力。比如，中國人民保險與濰坊市政府在壽光試點開展的“農業產業化全流程風險管控項目”，巧妙地利用保險工具實現了政府資源與社會資源有效結合，為訂單農業提供融資保障，通過引入保險這個“造血干細胞”，激發了不同金融主體的積極性，促進了農業生產融資模式創新，擬支持的貸款總規模為20億元，其中訂單農業貸款規模10億元。又如，中國人民保險在湖南常德推行農業保險承保理賠兩到戶的“常德模式”，大幅提升了農民的自我“造血”能力，當地信用社支農信貸資金四年間增長了6倍以上，貸款回收率由之前的不足50%上升到100%。再比如，中國人保研發的“營業中斷保險”可在普通財產險的基礎上，對經營中斷造成的收入或利潤損失等提供額外的保障，使創新群體及時獲得相對充足的再生產啟動資金。2014年，中國人保給付及賠付總額近2400億元，有效強化了實體經濟的“造血”功能。
四、以習總書記系列重要講話為基本遵循，創新保險機制長期資金融通功能，直接向實體經濟“輸血”
習總書記提出，“要加大金融改革創新力度，增強服務我國經濟發展能力”。在利率市場化、存款增速放緩、銀行負債成本上升的大背景下，保險成為重要增量資金來源，創新保險機制長期資金融通功能，可為實體經濟發展注入新鮮血液。
一是通過債權投資計劃創新，直接為基礎設施建設提供資金支持。習總書記強調，“要在加快基礎設施建設上下功夫。”基礎設施建設具有公益性強、建設周期長、資金需求量大的特點，恰好與保險資金規模大、周期長、追求穩健收益的屬性相匹配。保險公司可通過債權投資形式，為基礎設施建設提供穩定、可持續、低成本的長期資金支持。中國人保在業內率先推出債權投資計劃，截至2014年末，中國人保債權計劃累計注冊及投資規模1145億元，主要涵蓋公路、不動產、電力、市政、煤炭、鐵路等領域。
二是通過股權基金創新，有效支持欠發達地區放大實體經濟投資規模。當前，我國城鄉區域發展差距依然較大，欠發達地區振興發展，如果單純依靠財政投入，很不現實﹔但如果依據欠發達地區自身經濟發展狀況和實力進行融資，融資難度又很大。為探索解決這一難題，中國人保在去年7月發起設立了全國首個金融央企與省級政府合資股權基金——廣東（人保）粵東西北振興發展股權基金，股權基金不是作為債務借給政府，而是作為股本金與地市優質企業按51:49左右比例共同組建項目公司，投向粵東西北13個欠發達地市。這一做法，通過將省市兩級政府信用和金融央企市場信用相結合，建立財政手段與金融工具相配合的投入機制，可充分發揮財政資金的引導和杠杆作用，撬動更多的社會資金投資支持欠發達地區。在粵東西北振興發展股權基金運作中，廣東省財政僅出資40億元，發起總規模為120億元的基金，按照10年左右的存續期，基金可滾動周轉2次以上，能撬動1200多億元資金投資，省財政資金杠杆效應可放大30倍以上，真正發揮了“四兩撥千斤”的作用。
三是通過支農支小貸款創新，直接為實體經濟薄弱環節提供普惠金融支持。由於金融分業監管，保險資金目前尚不能直接進入農村信貸市場。著眼於打通保險資金與實體經濟薄弱環節的對接通道，為小微企業和農村經濟提供低成本的增量資金支持，中國人保啟動了保險資金開展支農支小貸款業務試點工作。總體思路是：引入合格助貸機構提供信貸技術和風險兜底，與銀行合作進行資金劃轉和結算，並爭取地方政府政策支持分擔風險，多方合作，由中國人保為保險客戶（保險投保人）提供無擔保、無抵押的小額貸款。試點期間，初步確定的資金規模為10億元。如果按照國際保險機構直接用於放貸的保險資金比例來測算，比如日本20%左右的放貸比例，中國人保的潛在放貸空間高達1500億元。
習近平總書記系列講話是個動態、開放的思想寶庫，作為中管金融企業領導干部，我們將持續深入學習貫徹習近平總書記系列講話精神，以“三嚴三實”的要求，努力在學深悟透上下功夫、在推動工作上見成效，不斷增強服務黨和國家事業全局發展的能力。
